一年到头攒下的钱，每一分都是汗水换的。账户里有点余额，晚上才能睡得踏实。活期、定期、大额存单、国债、理财，选对多赚一份，选错白忙一年。别急着把钱一扔了之，先问利率、再比期限、三看流动性，让积蓄也上班。
第一，利率下降，定期存款“缩水”了
五六年前，三年定期利率4%，20万到期拿2.4万利息，换家电绰绰有余。现在2024年，三年利率跌破2%，同样20万三年只剩9000块，热水器都换不起。更要命的是提前取钱，直接按活期算，利息几乎归零，等于白给银行打工。
物价还在涨，这点收益跑不赢，存钱反而看着钱缩水。想锁定收益，得趁早动手，别等利率再降才后悔没上车。
第二，大额存单利率更香
展开剩余63%手里有二十万以上，又爱银行的安全感。把可转让大额存单放首位就行。先挑利率最高的那档入手。急用钱不用等到期。手机银行挂单，转让平台秒出。行情越降，你的高息存单越吃香。举例：五年期1.8%，持有一两年转出。利息仍按原利率算。比提前取定期按活期算香得多。五十万以内有存款保险兜底。
本金利息稳稳落袋。利率下行时，1.8%的存单就是香饽饽。挂出即被抢光。资金灵活收益锁定。转让大额存单值得优先考虑。
第三，分享选大额存单实用小窍门。
1. 选银行要看信誉
选大行还是选小行，先比安全、收益和方便。大行网点密、全国通兑，出差党随存随取。手机银行功能全，大额转账、理财一键搞定。小行利率高、活动多，手机APP也能办存款。异地业务要问清，免得到时跑断腿。不管大小行，柜台或官方APP自己办，别托陌生人。利率变动多关注，到期就转、有利就换，让钱一直生钱。
2. 选期限要合理
大额存单期限多，一年最灵活，随用随取不心疼。三年利率高，适合长期不动钱，养老金、彩礼直接锁。短期可能用钱，就选六个月或一年，收益不差也稳。长期资金无脑冲三年，利息高，时间换收益。别盲目追求长期，先算好自己用钱时间，再下手。
3. 多比较
利率随银行、随时间变，多跑多问不吃亏。差0.2%，一年也能多出顿火锅钱。定存前挨个打电话，我去年打了十多家，最后锁定三年2.15%。别怕麻烦，动动手指，利息就能涨一截。
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